小编是银行网点的理财经理，每天会面对各种各样的客户，在与客户接触过程中，小编发现客户的金融理财问题通常会集中在某几个方面，今天小编和大家一起来探讨问题之——银行理财or货币基金，哪个才是你的菜。
在日常与客户沟通交流过程中，或者在向客户介绍理财产品过程中经常能够听到好多客户这样说：理财起点5万，我把钱放在余额宝里，每天给我收益，而且起点还低啊。或者部分客户对货币基金的高流动性表示认同，对于理财产品的封闭式固定期限表示“时间长，不方便”。小编认为，以某个切入点单纯的评判产品的产品好与坏其实是片面的做法。要想真正买到合适自己的产品，就要清楚明白产品特性是什么。
为了让大家对货币基金以及银行理财有全面的认识，小编决定开始科普小讲堂。
什么是货币基金
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具。有的朋友可能会说，太高大上了，看不明白。那小编换个说法，货币基金就是集合大家的闲散资金，投资于风险较低，流动性较高的产品，比如剩余期限在一年以内的短期债券、银行协议存款、大额存单等稳定性较好的产品。
有的朋友可能会问了，风险较低是不是代表没风险？小编可以肯定的回答：NO！货币基金低风险，但是并不代表没风险，历史上出现过货币基金收益为负的情况。目前的货币基金大多采用“摊余成本法”计算净值。一旦遇到大额赎回的情况，这种计算方式下的货币基金也会受到影响。另一方面，上文说到过，货币基金投资于债券、银行协议存款等风险较低的产品。一旦出现巨额赎回，迫于资金流动性的压力，基金经理不得不抛售债券或者提前终止存款协议，在银行存过定期的朋友都知道，提前支取的利息基本都是按照活期利率来计算的，少得可怜。历史上出现的货币基金收益为负的情况主要就是巨额赎回造成的。但是大家不必过于担心，货币基金收益为负概率还是比较低的。
货币基金收益表现方式有两个：七日年化收益率和万份收益。大家熟悉的余额宝或者一些网络平台理财产品，只要收益表现方式为七日年化收益率或万份收益，其本质就是我们所说的货币基金。
银行理财知多少
银行理财简单来说就是银行针对目标群体募集资金，并进行投资运作为客户获取盈利的一种方式。根据风险等级不同分为基本无风险、较低风险、中等风险和高风险。
大家日常购买的中低风险理财投资类别主要为：一、高流动性资产，如：债券、票据回购、存放同业等；二、其他资产或资产组合，如信托计划，证券、基金或保险公司资产管理计划等。
银行理财起点较高，大多为5万起（但是资管新规要求下，以后的理财门槛可能会降为1万元）。理财一般分为封闭式固定期限和开放式两种模式。过往理财，一般以收益率形式体现，但是随着资管新规落地，银行理财也逐渐趋于标准化、严格化，逐渐向净值型理财过渡。
货币基金与银行理财对比：
好了，说了这么多，小编现在来将二者特点进行对比
1. 收益率方面：
银行理财≧货币基金
目前，银行理财预期收益绝大多数处于4%—5%之间（因银行间差异与理财产品投资门槛不同而区分）；货币基金绝大多数处于3%—4%之间。
2.流动性：
银行理财≦货币基金
大多数货币基金可以做到T+0或者T+1到账，即实时到账或者第二个工作日到账。而部分银行理财为封闭式固定期限，必须持有到期才能到账，不过开放式理财从流动性角度讲则会好很多。
3. 投资门槛：
银行理财≧货币基金
很多货币类基金门槛很低只要1元起；银行理财产品大多5万起。
综合建议：
如果是小额类灵活资金建议投资货币基金，无论是投资门槛或者赎回到账机制方面都很有优势；但是如果是大额资金同时对于流动性要求不高或者追求较高收益的朋友来说的话，银行理财则是当仁不让的选择，尤其当下很多银行理财也顺应客户需求，能够做到实时到账，申赎灵活，也为理财客户提供更多投资选择。
本文系头条财经“女神理财大赛、分享理财知识”活动参赛文章
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