银行越来越活成了笑话：拒绝贷款不行？银行越来越“三不像”难题

对于银行，大多数人都有各种各样的误解，甚至银行的员工对银行也有各种微词，而银行越来越活成了笑话。有银行自身的问题，也有银行承担了不应该承担的社会责任，更有社会对银行的误解。

要笑死了：银行为什么能拒绝我的贷款申请？

在很多人的眼里，银行就是要存款、放贷款的机构，既然如此我需要贷款凭什么银行不给我贷款，甚至有的人对银行没有审批通过贷款而恼羞成怒。

一个银行的朋友A分享了一个故事，一个客户的贷款申请被拒了：

自己的一个客户B找到银行的朋友A要求银行贷款200万元，但银行贷款是有条件的，B的贷款由于不符合贷款条件而没有通过银行的审批被拒绝了。

这个客户B就非常生气，跑到银行的大厅里大吵大闹，直接质疑和谩骂银行和朋友A：

你们银行申请贷款是不是没给送好处就不给发放贷款？都说要贷款必须送礼、送钱，以前我还不相信，现在看来竟然是真的。我身家资产有几千万，仅仅在本市住房就有好几套，可以做抵押的资产就有上千万，本来在你们银行申请贷款是给你们银行面子，是为了支持你们银行业务，是给你们银行送利润，结果你们银行竟然连区区200万贷款都不贷款给我？你们是不是等着我送好处才给贷款啊？你们早说啊，早说我给你们送就好了。并扬言，我要投诉你们银行的支行长和信贷人员！

银行的朋友A也觉得很无辜，本来发放贷款是银行的职责，又是朋友介绍帮忙的，结果惹了一身骚。A非常冤枉：凭什么贷款没有审批通过就说我们要好处了？难道社会上都在传说要在银行贷款一定要送好处。

为什么贷款申请被拒绝呢？当然是不符合银行的贷款规定。这位客户贷款申请被拒绝的原因也真的是匪夷所思，开始是银行信贷审批系统提示客户贷款申请有风险不予通过，然后经过银行人工核查，发现这个客户在这家银行申请贷款前，贷款申请已经被两家银行拒绝了。

信贷系统拒绝贷款的原因更让人啼笑皆非，客户B在向前两家银行申请贷款时提供的财产证明除了房产证、公司的经营流水以外，为了炫耀自己的财务实力雄厚，竟然还向银行提供了多种虚拟货币的电子账户截图，以此说明自己有钱。但这个客户实在是弄巧成拙，所有的银行都对他的贷款申请拒绝了。

可笑吧？你们知道是什么原因吗？你知道为什么很多人对银行有误解了吧。并不是所有的银行贷款都需要送礼，有没有送礼的、收礼的、索要礼品礼金的，肯定有。但大多数银行的经办员、信贷人员、信贷审批人员并不会向贷款客户索要礼品和礼金，更重要的是，银行贷款审批有严格的政策，并不会因为你需要贷款就会审批给你。即使现在银行贷款发放难、甚至发放不出去，仍然每天有大量的贷款申请被拒绝，这是银行的风险底线，也是贷款的基本守则。

银行困局：商业银行越来越“三不像”，到底应该像什么？

银行经过几十年的改革发展，商业银行数量越来越多、规模越来越大，对国民经济和社会发展的支持能力越来越强。

但是社会对银行的怨言也越来越多，银行内部员工对银行的怨言也越来越大，根本的原因就是商业银行越来越“三不像”。让我们看看商业银行到底有哪“三不像”：

一是我国的商业银行已经越来越不像政府机构。

我国的商业银行在专业银行时代，基本上像一个政府机构，有行政级别、有管理职责、甚至有信贷员管理下的厂长负责制之说。商业银行以及分支机构都有对应的行政级别，如国有四大银行的省级分行长大都是正厅级，有的甚至纳入政府序列。

但商业银行经过几十年的商业化和市场化改革，商业银行已经不再是政府机构，现在的商业银行既没有政府机构的行政编制，也没有政府的行政级别，银行内部虽也仍然有类似政府的对应级别，比如处长等，但已经越来越淡化了商业银行的行政级别，已经越来越不像政府机构了却承担了越来越多的政府职能。目前承担着大量的政策职能和政府职能，国有大银行的总行行长和副行长仍然有一定的行政级别并大量地调任地方任省长、副省长，而银行内部已经没有级别。

二是我国的商业银行已经越来越不像银行。

商业银行无论怎么改革，本质上仍然是银行，要回归银行的西湖，就要弄清楚银行到底是干什么的？

商业银行本质上就是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，是承担信用中介的金融机构。随着我国市场经济的深化，商业银行的主业应该是经营货币风险，但现在的商业银行却越来越厌恶信贷风险，越来越难以承受信贷业务风险，只要信贷业务出现风险必然对相关责任人进行经济、行政处罚，甚至有的人被开除，导致商业银行越来越怕业务风险、信贷风险偏好越来越紧、信贷业务风险抵押担保措施越来越严格；同时银行却越来越像“百货商店”而脱离了主业，商业银行现在大量代理销售理财、基金、保险甚至黄金和大宗商品等业务，导致大量的投资者亏损惨重，投资者对银行怨声载道。

三是现在的商业银行已经越来越不像企业。

商业银行经过市场化改革，就是为了让我国的商业银行成为以盈利为目的企业，但现在商业银行以盈利为目的受到非常大的挑战：从政策上商业银行更需要承担越来越多的社会责任，大家熟知的普惠金融业务、支持小微企业的金融服务、各种现金限额管理、取现和存款要求说明用途、断卡行动中大量冻结银行账户，一方面增大了银行工作业务量、降低了银行业务效率，另一方面更重要的是加大了客户对银行的不满和怨气；从而公众希望看，公众希望银行低利率发放贷款、高利率吸收存款，最好贷款不要利息甚至本金也不要收回，从而导致人们对银行的预期成为巨大的矛盾体。

商业银行越来越呈现出“三不像”的趋势，大多数客户希望银行回归本源、提高对客户的服务能力也是必须考虑的难题，但对商业银行企业化的错乱更是对商业银行未来的发展错位。

银行越来越活成了笑话，因为商业银行越来越呈现出“三不像”的态势，未来的商业银行如何发展需要重新定位、回归本源，但如何面对商业银行的现实呢？